經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫 “健康險(xiǎn)具有較強(qiáng)的公共屬性。商業(yè)健康險(xiǎn)想要好好發(fā)展，不僅需要練好內(nèi)功，持續(xù)提升核心能力，也需要良好的外部環(huán)境，離不開國家政策的支持和推動(dòng)，以及醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同合作。”

2月中旬，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（下稱“眾惠相互”）董事長李靜在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者專訪時(shí)發(fā)出上述感慨。

當(dāng)前，商業(yè)健康險(xiǎn)正迎來新的發(fā)展契機(jī)。醫(yī)療體制改革的持續(xù)深化正影響著用戶的就醫(yī)偏好。無論是醫(yī)療支付方式改革，還是藥品集中采購，政策的調(diào)整都在倒逼商業(yè)健康險(xiǎn)作出相應(yīng)變革。

在眾惠相互的保費(fèi)收入中，健康險(xiǎn)占比高達(dá)96.15%。過去一年，眾惠相互交出了一份逆勢(shì)增長的成績單：2024年公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入30.85億元，其中健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為29.66億元。成立8年以來，眾惠相互平均保費(fèi)規(guī)模增幅達(dá)72.78%，超過行業(yè)平均水平，并已連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)盈利。

在保險(xiǎn)行業(yè)深耕超過30年的李靜，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)有著深刻的理解。

創(chuàng)業(yè)以來，李靜帶領(lǐng)眾惠相互經(jīng)歷了保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展變化的8年，不碰車險(xiǎn)，主動(dòng)放棄信用險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主體身份走出了一條沒有分叉的商業(yè)健康險(xiǎn)探索之路。

“我們傾盡整個(gè)公司的力量專注健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此間做過很多嘗試，也算是迎來了最好的時(shí)刻。”李靜說。

借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的東風(fēng)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在2016年掀起增長浪潮。如今，醫(yī)療險(xiǎn)已超越重疾險(xiǎn)，成為商業(yè)健康險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。在醫(yī)療體制改革推進(jìn)的當(dāng)下，這種發(fā)展勢(shì)頭會(huì)更加迅猛。眾惠相互則充分發(fā)揮了相互保險(xiǎn)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，以不追求股東利潤和經(jīng)營成本低廉的特點(diǎn)，為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供“惠而不費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

當(dāng)下，關(guān)于健康險(xiǎn)的發(fā)展，李靜有何思考？

|對(duì)話|

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：2024年，眾惠相互交出了不錯(cuò)的成績單，你如何看待公司的快速發(fā)展？

李靜：公司能夠?qū)崿F(xiàn)快速、穩(wěn)健且高質(zhì)量的發(fā)展，主要有三大原因：

一是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，帶來時(shí)代新機(jī)遇，客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知度和信任度顯著提升，帶來廣闊的市場前景；二是公司在打基礎(chǔ)的階段，深耕健康險(xiǎn)領(lǐng)域、苦練運(yùn)營管理能力后，成果集中顯現(xiàn)；三是持續(xù)聚焦普惠型保險(xiǎn)這一增量市場，前期布局的相互類項(xiàng)目已陸續(xù)開花結(jié)果，開發(fā)并上線了多個(gè)特色產(chǎn)品，贏得了客戶的廣泛認(rèn)可，客戶數(shù)量、信任度和滿意度均顯著提升，推動(dòng)了公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：中國保險(xiǎn)市場近年來發(fā)生了哪些顯著變化，尤其是在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，這些變化對(duì)眾惠相互產(chǎn)生了怎樣的影響？

李靜：近年來，中國保險(xiǎn)市場的變化十分顯著，尤其是在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

首先，市場對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知正在改變。年輕人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接受度在明顯提高，對(duì)健康險(xiǎn)的需求持續(xù)增長。這得益于中國保險(xiǎn)業(yè)多年來在人身保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)方面的宣傳和普及。

其次，居民的保險(xiǎn)意識(shí)提升是一個(gè)漸進(jìn)的過程，國家在推廣上發(fā)揮了重要作用。國家醫(yī)療保障體系的完善也是循序漸進(jìn)的，如新型農(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展經(jīng)歷了長期積累，公眾接受程度不斷提高。因此，如何讓更多人更好地理解商業(yè)健康險(xiǎn)的價(jià)值，并認(rèn)識(shí)到其對(duì)基本保障的補(bǔ)充作用，需要更高層次的教育和推廣。

對(duì)于眾惠相互而言，這些變化既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。機(jī)遇在于市場對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求上升，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，讓我們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)工具更快速、更高效地觸達(dá)客戶，并完成保險(xiǎn)認(rèn)知教育和運(yùn)營轉(zhuǎn)化。挑戰(zhàn)則在于市場競爭日益激烈，我們需要不斷提升自身能力，優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足客戶需求。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：在醫(yī)改背景下，商業(yè)健康險(xiǎn)面臨哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？在參與多層次保障體系的建設(shè)中，商業(yè)健康險(xiǎn)有哪些發(fā)展空間？

李靜：2024年，國家醫(yī)保局提出，要健全“1+3+N”多層次醫(yī)療保障體系，明確商業(yè)健康險(xiǎn)由補(bǔ)充角色轉(zhuǎn)向核心支柱。這一政策導(dǎo)向釋放了制度紅利，使商業(yè)健康險(xiǎn)迎來了最大的發(fā)展機(jī)遇。

DRG（疾病診斷相關(guān)分組）/DIP（按病種分值付費(fèi)）改革促使醫(yī)院更加注重成本控制和醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)健康險(xiǎn)提供了更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)依據(jù)。同時(shí)，藥品和醫(yī)療耗材的集中采購政策有效降低了藥械價(jià)格，不僅減輕了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也緩解了商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付壓力。

但當(dāng)前商業(yè)健康險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，整體賠付占衛(wèi)生總費(fèi)用比例較低。如何提升商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋度、提高賠付比例，成為行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)。

商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展同樣需要監(jiān)管層面的支持。例如，可探索醫(yī)保數(shù)據(jù)向商業(yè)保險(xiǎn)適度開放共享的機(jī)制，推動(dòng)醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)化，使精算定價(jià)更加精準(zhǔn)，從而緩解低賠付率的困境。

此外，監(jiān)管部門也需要進(jìn)一步完善政策法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的監(jiān)管，優(yōu)化帶病體保險(xiǎn)的精算規(guī)則，同時(shí)鼓勵(lì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以推動(dòng)健康險(xiǎn)行業(yè)的多元化發(fā)展。

在醫(yī)療體制改革的過程中，醫(yī)療行業(yè)也發(fā)生了重大的變化，需要更加開放和包容，并加強(qiáng)與商業(yè)健康險(xiǎn)的合作，例如一站式結(jié)算、開發(fā)單病種保險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，以提升醫(yī)療服務(wù)的透明度和運(yùn)營效率。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：你認(rèn)為國家醫(yī)保局一系列政策的出臺(tái)，如數(shù)據(jù)放開等，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生哪些具體的影響？眾惠相互將如何應(yīng)對(duì)這些影響？

李靜：國家醫(yī)保局政策的出臺(tái)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展具有重大意義。數(shù)據(jù)放開等政策為商業(yè)健康險(xiǎn)賦能，能夠幫助保險(xiǎn)公司更好地了解客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。比如通過獲取醫(yī)保數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，制定更合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率。

國家醫(yī)保局推進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，也為商業(yè)健康險(xiǎn)明確了發(fā)展方向。商業(yè)健康險(xiǎn)可以和醫(yī)保形成互補(bǔ)，共同為民眾提供更全面的醫(yī)療保障。

眾惠相互將積極應(yīng)對(duì)這些影響。一方面，加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，爭取在數(shù)據(jù)對(duì)接等方面取得進(jìn)展，充分利用政策帶來的機(jī)遇。另一方面，根據(jù)政策導(dǎo)向和市場需求，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)質(zhì)量，提升公司的核心競爭力，更好地滿足客戶的需求。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：你一直強(qiáng)調(diào)眾惠相互要做一家“小而美”的公司，在發(fā)展過程中，如何利用公司的相互制優(yōu)勢(shì)探索健康險(xiǎn)的發(fā)展？

李靜：眾惠相互是一家相互制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，具有獨(dú)特的機(jī)制特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，作為商保與社保的補(bǔ)充點(diǎn)，自帶“普惠”屬性，可為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供靈活、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。公司始終聚焦普惠健康險(xiǎn)這一增量市場，服務(wù)百姓民生，覆蓋“一老一小”、帶病慢病、貨車司機(jī)、新市民等特定人群。截至目前，在運(yùn)營的相互類項(xiàng)目超10個(gè)，覆蓋人群超百萬人次，產(chǎn)品均價(jià)不到700元，展現(xiàn)了“大保險(xiǎn)觀”在保障社會(huì)民生層面的實(shí)踐。

我們與體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)生醫(yī)院、健康管理公司、醫(yī)藥廠商等慢病管理相關(guān)產(chǎn)業(yè)方都有深度合作，共同構(gòu)建一體化病程干預(yù)及管理機(jī)制，強(qiáng)化全生命周期的衛(wèi)生健康服務(wù)，尤其是在產(chǎn)品研發(fā)階段，豐富數(shù)據(jù)、案例及專業(yè)知識(shí)，讓產(chǎn)品更符合消費(fèi)者的實(shí)際保障需求。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：眾惠相互在發(fā)展過程中做出了一些重要的戰(zhàn)略選擇，你能談?wù)勛龀鲞@些決策的原因和考慮嗎？

李靜：開業(yè)后，我們經(jīng)營一直都比較審慎。由于市場原因，從2018年開始主動(dòng)減少了信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2019下半年全面退出這一領(lǐng)域。信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力的建立需要長時(shí)間積累，資本是建立信用最重要的手段，一家新公司、小公司不太具備這些條件。當(dāng)時(shí)我們做信用保證保險(xiǎn)是既有規(guī)模又有盈利，而其他業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于早期爬坡階段，主動(dòng)放棄這一業(yè)務(wù)確實(shí)是個(gè)很艱難的決定。我也很感謝出資人、管理團(tuán)隊(duì)及合作伙伴對(duì)這一決策的支持。事實(shí)證明，這一決策是正確的，讓我們避免了可能的風(fēng)險(xiǎn)，也倒逼眾惠相互更專注于短期健康險(xiǎn)領(lǐng)域。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：如何看待商業(yè)健康險(xiǎn)的市場競爭，作為一家相互保險(xiǎn)社，該如何進(jìn)行自身核心能力的建設(shè)？在未來的發(fā)展中，公司的重點(diǎn)和目標(biāo)是什么？

李靜：目前，商業(yè)健康險(xiǎn)的競爭比較激烈，但市場的空間仍然巨大。面對(duì)這一巨大的市場，核心問題在于要明確自身定位、確定客戶群體以及思考如何為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)，從而更好地提高運(yùn)營效率。當(dāng)市場競爭足夠激烈時(shí)，最重要的是要打好基礎(chǔ)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，自身的核心能力建設(shè)十分重要，從早期的運(yùn)營轉(zhuǎn)化和產(chǎn)品研發(fā)能力，到最重要的會(huì)員服務(wù)能力的建設(shè)，通過不斷優(yōu)化產(chǎn)品，滿足市場需求，尤其是在細(xì)分市場的服務(wù)，需要非常精準(zhǔn)。要不斷提升這些能力，為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

當(dāng)下目標(biāo)仍是行穩(wěn)致遠(yuǎn)，追求穩(wěn)定增長，錘煉公司內(nèi)功。未來三年致力于做“一家好的公司”，不僅具有持續(xù)增長的規(guī)模和穩(wěn)定的利潤貢獻(xiàn)，更重要的是其社會(huì)價(jià)值和相互模式能夠得到社會(huì)的認(rèn)可。為此，公司將堅(jiān)定走普惠保險(xiǎn)之路，聚焦細(xì)分場景，提供高質(zhì)量的會(huì)員服務(wù)和管理能力，讓更多老百姓能享受到普惠保障，同時(shí)也為國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)貢獻(xiàn)自己的力量。