今年開年以來，多家銀行紛紛加碼消費貸營銷力度，通過降低利率、提高額度等方式獲客，部分銀行的消費貸利率已低至2.58%。

消費貸利率下降的背后，折射出銀行拓展零售業務之艱難。記者了解到，目前銀行在消費貸新客尤其是優質客戶的獲取方面競爭十分激烈，都在通過降利率、提額度來提高產品吸引力。不過，分析人士提醒說，銀行拓展消費貸業務需做好風險管理，要避免倒貼獲客，應將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性；消費者也需理性消費、合理借貸。

利率“下探”實為獲客

多家銀行消費貸利率再“下探”。近期，江蘇銀行推出新客限時尊享優惠年化利率2.58%起的消費貸產品，額度最高100萬元；寧波銀行為客戶提供首借利率2.68%的專享活動；北京農商銀行也將其某消費貸產品最低利率下調至2.68%，最高額度60萬元。

目前貸款市場報價利率（LPR）1年期利率為3.1%，這意味上述利率已經低于LPR。究其背后，這是銀行針對新客等指定客群的攬客策略，并非其常態化利率定價水平，更是銀行應對市場環境變化，爭奪優質客群的營銷舉措。

“目前銀行對消費貸新客尤其是優質客戶的獲取，競爭十分激烈。”華南一家銀行零售業務人士告訴記者，過往消費貸并不是銀行展業的重點。隨著凈息差逐步收窄，各家行都開始重視消費貸，因為消費貸的放貸成本低，相對來說容易增收。

一家國有大行業務人士也向記者直言：利率進一步下調，是銀行為了穩定或者提高市場占有率不得已的選擇。“超低的消費貸利率下，如果沒有其他業務捆綁，銀行就是倒貼獲客。低價營銷也是為了讓優質客戶群體在獲得消費貸款的同時，順便能辦理其他業務，從綜合收益的角度考量可以實現盈利。”

如此低的利率，的確也吸引了有需求人士關注。家住上海的付先生，近期打算裝修新房，就在對比銀行消費貸利率和借款要求。

事實上，上述低息消費貸并不容易申請。一般銀行都會將最低利率與特定客群綁定，例如新客戶、優質企業員工或通過特定渠道申請的借款人，并且最終額度和執行利率以銀行審批結果為準。而且綜合資質包括但不限于收入、負債和征信情況，以及申請借款的金額、期限、還款方式等。

“客戶如果符合特定客群的條件的話，有機會享受最低利率，最終的貸款利率以申請頁面為準。”江蘇銀行一位客戶經理告訴記者。

低價攬客不可持續

在分析人士看來，銀行通過利率下降這種“跑馬圈地”方式拓展零售業務，并不能長期持續。著眼于未來，銀行應將發力點放在放貸成本上，才能真正贏得客戶。

記者自業內了解到，銀行消費貸線上獲客成本少則數百元，多則上千元，而線下獲客成本同樣如此。近年來，已有一些銀行、消金機構致力于砍掉中間商，直面終端客戶開展貸款服務，官網、微信公眾號、小程序等，都成為金融機構自主營銷宣傳的重要陣地。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，在三方流量成本居高不下的背景之下，部分銀行會將外部獲客成本轉化為新客補貼，通過“去中介化”降低放貸成本。“比如，從獲客渠道來看，銀行機構經常會限定自營渠道申請優惠，此舉就可以強化自營App、自營小程序等自營競爭力，增強客戶黏性。銀行若能在自營渠道打造可持續的低成本獲客能力、降低自身放貸成本，將有助于從源頭降低客戶所承擔的利率成本，也能夠更好地支持跟服務居民的合理消費。”

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，銀行摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性。