在廣袤的中國鄉村，一場深刻的振興變革正在發生。而在這場變革中，一批扎根鄉土、服務鄉鄰的金融機構——農村商業銀行、農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行等鄉村小銀行，正以其獨特的“毛細血管”功能，成為激活鄉村經濟的關鍵力量。它們雖小，卻承載著打通金融服務“最后一公里”的重任，尤其在支持本地創業、滋養特色產業方面，展現出不可替代的價值。然而，規模劣勢帶來的挑戰也如影隨形。如何讓這些“小巨人”在堅守本地化使命的同時，突破發展瓶頸？這關乎著鄉村金融的活力與鄉村振興的深度。

鄉土深耕：鄉村小銀行點燃振興星火

鄉村小銀行的優勢，根植于其“離大地最近”的基因。它們并非宏大的敘事主角，卻在無數微小的場景中，用金融活水精準滴灌，催生著令人欣喜的變化：

貴州赤水農信社與“一根翠竹”的共富路：

赤水市竹林資源豐富，但過去竹農融資難、加工企業升級缺資金。赤水農信社（現赤水農商行）的客戶經理常年穿梭于竹林農家和作坊工廠，基于對竹產業鏈的深度了解，創新推出“竹鏈貸”。無需復雜抵押，依據竹農的林地承包經營權、加工廠的訂單和信用即可快速放款。據報道，該產品累計投放超10億元，支持了數千戶竹農增收，并助力當地多家竹制品小微加工廠升級設備、拓展市場，將一根翠竹做成了產值數十億元的綠色富民產業。

河南蘭考普惠金融改革試驗區的“普惠”實踐：

作為國家級普惠金融改革試驗區，蘭考的村鎮銀行、農信社等機構是主力軍。它們緊密結合當地“奶牛養殖”、“民族樂器制作”等特色產業，開發“奶牛貸”、“樂器貸”等專屬產品。同時，大力推廣普惠授信，通過整村授信、建立村級普惠金融服務站，顯著提升了基礎金融服務的可得性。據媒體報道，試驗區建設顯著改善了蘭考農戶和小微企業的融資環境，貸款可得性、滿意度大幅提升，有效激活了鄉村內生動力。

這些案例清晰地勾勒出鄉村小銀行的獨特價值：深度嵌入本地經濟網絡，理解“土特產”和“小老板”的真實需求；決策鏈條短，響應“短、小、急、頻”的融資需求速度快；服務方式靈活，敢于并善于創新信用評估模式。

這些鄉村小銀行不僅是資金的提供者，更是鄉村產業生態的共建者和社區信任的維系者，是激活鄉村經濟“一池春水”不可或缺的本地化力量。

突破瓶頸：彌補規模劣勢的務實之道

然而，聚焦縣域的“小”，也天然伴隨著挑戰：資金成本相對較高、科技實力有限、服務與收入多樣性不足、風險分散能力弱。這不僅制約了其為客戶提供更優質、更現代金融服務的能力，也給銀行自身的可持續經營帶來壓力。簡單粗暴地“做大”并非良方，那會模糊其本地化聚焦的使命。在《讀懂鄉村振興與鄉村金融》一書中，作者結合自己多年一線研究經驗，針對鄉村小銀行如何彌補規模劣勢提出了自己的看法：

首先，要強化本地化治理與決策自主權。本地化治理是鄉村小銀行存在的根基。本地化的董事會和管理層對當地風土人情、經濟脈搏、客戶特質有深刻理解，能確保戰略不偏離服務“三農”和小微的初心，并能快速響應本地需求。

警惕“外部干預”扭曲治理：必須反思和改革如省聯社過度干預（如頻繁調動高管）等可能破壞本地化治理穩定性的做法。頻繁的高管輪換導致戰略搖擺（如小微業務反復擴張與收縮），浪費資源，阻礙經驗積累和技術沉淀。應賦予小銀行更穩定、更自主的高管選聘權和戰略決策權。

提升本地治理能力：加強本地董事和高管的專業培訓，提升其戰略規劃、風險管理和公司治理水平。確保治理層真正代表本地利益并具備履職能力。

實施差異化管理：監管和政策（如薪酬體系）應充分考慮不同地區經濟水平和銀行實際，避免“一刀切”抑制一線積極性。

其次，要做到嚴控關聯交易與提升內控透明度。規模小、地域集中是鄉村小銀行的特點，這使得關聯交易風險更易放大。強化內控是彌補規模劣勢、贏得市場信任的基礎。

構建清晰內控框架：制定簡明易懂的操作規程和風控手冊，明確崗位職責，確保人人知責、盡責。

嚴管關聯交易：建立嚴格定義、審批流程、披露標準和公平交易原則（按市場價值）的關聯交易政策。所有關聯交易必須經獨立審查、詳細記錄并公開披露（在年報及向監管/董事會報告）。

提升信息透明度：主動披露關鍵經營信息、風險狀況及關聯交易詳情，接受市場和監管監督，消除信息不對稱。

再次，構建高效協同的規模效應支持體系。彌補規模劣勢，非靠自身盲目擴張，而是通過外部合作與支持體系，在保持本地化決策優勢的前提下，共享規模紅利。

穩定治理狀態：穩定銀行高管，保證業務戰略的實施。

搭建科技聯盟：接入第三方技術，實現行與行之間的數據共享。以此來彌補技術研發能力不足、數字化服務能力不足的問題。

創新資本工具：發展信貸資產證券化，探索區域同業融資機制，定制化創新資本補充工具，借此來突破資本金限制，贈錢流動性管理能力。

小銀行的大未來

鄉村小銀行，是鄉土中國金融生態中最具溫度與韌性的存在。它們以“小”的精耕細作，填補了大銀行難以觸及的服務縫隙，是鄉村振興不可或缺的金融基石。其規模劣勢，并非不可逾越的鴻溝。關鍵在于，必須毫不動搖地捍衛其本地化治理的靈魂，這是其生命力和價值所在。同時，通過嚴密的內部控制筑牢根基，再借力于前瞻性構建的、高效協同的規模效應支持體系——在流動性、科技、資本、風控等方面獲得強大后臺支撐，鄉村小銀行完全能夠在堅守“鄉土情懷”與擁抱“現代金融”之間找到平衡點。

政策制定者、監管機構以及行業自身，需要深刻認識到小銀行獨特價值與挑戰的辯證關系。減少不必要的行政束縛，鼓勵服務型行業平臺的建設，引導金融科技賦能，為小銀行創造一個既能“腳踏實地”服務本地，又能“抬頭看路”共享時代紅利的發展環境。唯有如此，這些遍布鄉村的“金融毛細血管”才能更加暢通、強韌，持續為鄉村振興的壯闊藍圖輸送不竭的金融活水，在希望的田野上，共同書寫小而美、穩而遠的金融篇章。