為深入貫徹中央經濟工作會議精神，落實黨中央、國務院關于提振消費專項行動的決策部署，國家金融監督管理總局近日印發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》（以下簡稱《通知》），圍繞優化消費金融供給、提升服務質效、強化風險防控等方面提出具體要求。3月14日，總局相關司局負責人就《通知》核心內容接受媒體專訪，詳解政策深意與實施路徑。

一、政策出臺背景：雙輪驅動激發消費潛力

當前，我國消費市場呈現恢復性增長態勢，但結構性矛盾依然突出。總局負責人指出，《通知》的出臺旨在通過金融手段打通消費堵點，形成 "需求牽引供給、供給創造需求" 的良性循環。數據顯示，2024年我國最終消費支出對經濟增長貢獻率達65.4%，消費作為經濟主引擎的作用持續顯現。但受居民收入增速放緩、消費信心不足等因素影響，汽車、家電等大宗商品消費增速仍低于預期。

《通知》明確四大政策導向：兼顧供需兩側協同發力，既支持居民消費升級需求，又助力消費供給主體發展；實施差異化優惠政策，重點支持教育、醫療、文旅等服務消費；建立風險緩釋機制，幫助信用良好的借款人渡過難關；強化政策協同，與財政貼息、以舊換新等政策形成合力。

二、核心舉措：四大維度重構消費金融生態

（一）供給端：打造多元化產品矩陣

金融機構需圍繞商品消費、服務消費、新型消費三大領域精準施策。針對數字經濟、綠色低碳、智能家居等新興場景，開發"消費+金融+場景"融合產品，如新能源汽車專屬分期、文旅消費一卡通等。數據顯示，2024年我國數字消費規模突破12萬億元，綠色消費占比提升至18%，為金融創新提供廣闊空間。

在服務消費領域，重點加大對批發零售、住宿餐飲、文化旅游等行業的信貸支持。截至2024年末，銀行業消費貸款余額達68.5萬億元，其中服務消費類貸款占比32%。《通知》要求金融機構單列服務消費信貸額度，確保增速不低于各項貸款平均水平。

（二）管理端：構建靈活風控體系

針對居民消費需求特點，《通知》允許銀行在風險可控前提下，合理提高消費貸款額度上限，延長貸款期限至10年。同時建立差異化利率定價機制，對教育、養老等民生領域實施優惠利率。值得關注的是，《通知》首次提出探索線上激活信用卡業務，這將有效解決當前信用卡激活流程繁瑣的痛點。

為激發基層積極性，《通知》明確個人消費貸款盡職免責標準，對因非主觀原因形成的不良貸款，在符合規定的前提下可免予追究責任。這一政策將推動銀行放下思想包袱，加大對消費領域的資源傾斜。

（三）紓困端：創新還款安排機制

針對受疫情等因素影響的借款人，《通知》建立 "協商還款 - 續貸支持 - 風險緩釋" 三級紓困體系。銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款能力等，靈活調整還款計劃，包括延長貸款期限、調整還款頻次等。數據顯示，2024年銀行業已累計為2300萬借款人辦理貸款延期，涉及金額4.2萬億元。

續貸支持方面，符合條件的借款人可申請無還本續貸，銀行需在10個工作日內完成審批。同時，鼓勵銀行通過重組貸款、貸款展期等方式，幫助借款人平穩過渡暫時性困難。

（四）環境端：筑牢消費者權益防線

為營造公平透明的消費金融環境，《通知》要求金融機構嚴格執行 "兩公開一明確" 制度：公開貸款條件、公開服務流程、明確綜合融資成本。截至2024年末，全國已建成3.2萬個金融產品查詢網點，消費者可通過掃碼查詢產品信息。

針對老年、外籍等特殊群體，《通知》要求優化適老化支付服務，保留現金、紙質票據等傳統支付方式。同時建立消費金融糾紛多元化解機制，將調解成功率納入銀行考核指標。2024年金融消費糾紛調解成功率達89.7%，為消費者挽回損失127億元。

三、保障措施：構建全流程監管閉環

為確保政策落地見效，總局將建立 "監測 - 督導 - 評估" 三位一體監管機制。按季開展消費金融專項統計，重點監測貸款投放結構、利率水平、資產質量等核心指標。對落實不力的機構實施監管約談，并將政策執行情況納入年度考核。

風險防控方面，要求銀行建立消費貸款資金流向穿透式監測系統，嚴禁信貸資金違規流入股市、樓市。2024年銀行業已累計攔截違規資金2300億元，對127家機構實施行政處罰。同時，將消費金融業務納入銀行業壓力測試范圍，確保在極端情況下風險可控。

四、政策展望：開啟消費金2.0時代

此次政策的出臺，標志著我國消費金融進入精準化、場景化、普惠化發展新階段。總局負責人強調，未來將重點推進三大工程：一是 "新消費金融示范工程"，培育100家消費金融創新試點機構；二是 "數字消費金融攻堅工程"，推動5G、區塊鏈等新技術應用；三是 "消費金融生態建設工程"，建立跨部門、跨行業的數據共享機制。

隨著政策效應逐步釋放，預計2025年我國消費金融市場規模將突破75萬億元，消費對經濟增長貢獻率有望提升至70%。這場由金融創新驅動的消費革命，正在重塑中國經濟增長格局，為高質量發展注入強勁動能。